# Микрофинансирование стало проще

Простое микрофинансирование, ведущее лицензированное учреждение микрофинансирования в Республике Союз Мьянма, было создано гонконгской инвестиционной компанией со штаб-квартирой Meridian Capital Limited в 2015 году. Генеральный директор Фрэнк Снидерс сел поговорить с ЕС Reporter.

Почему Easy Microfinance был создан в Мьянме? Что делает Мьянму особенной с точки зрения микрофинансирования?

Еще в 2015 году, когда начался проект микрофинансирования, Мьянма была наиболее логичным выбором для инвестиций в микрофинансовый институт: страна недавно открылась миру и имела большое взрослое население, насчитывающее более 34 миллионов человек, из которых две трети зарабатывал менее 75 $ в месяц. Около 80% населения не имели доступа к официальным финансовым услугам: они были либо исключены, либо полагались на очень дорогие неформальные финансовые услуги, создавая огромную возможность для лучших организаций микрофинансовых организаций, предлагающих финансовые услуги по разумным ценам, адаптированные к потребностям микропредпринимателей.

Как бы вы описали микрокредитную среду в Мьянме до появления EM?

Очень мало обслуживается, особенно за пределами крупных городов, таких как Янгон и Мандалай. Количество МФО было ограниченным, а количество клиентов и объем ссудного портфеля были низкими. Частично это было связано с очень неблагоприятной нормативно-правовой базой: максимальный размер кредита в то время был ограничен 500,000 420 кьятов (около XNUMX долларов США), не было доступа к внешнему финансированию и не было лицензий на прием депозитов. По сути, все МФО финансировались за счет капитала, грантов и нераспределенной прибыли. Но для продуктов микрофинансирования существовал огромный рынок, и уже существовала очень сильная культура возврата кредитов.

Чего вы пытаетесь добиться?

Реклама

Сделать Easy Microfinance пятеркой лучших микрофинансовых организаций в стране. Мы открыли наш первый филиал в октябре 2016 года и выделили первые кредиты через месяц, поэтому мы работаем чуть более 3 лет. За эти три года мы создали сеть из 22 филиалов в 7 штатах, в которой работает почти 600 сотрудников. За эти три с лишним года мы также выделили почти 3 тысяч кредитов на общую сумму более 400 миллиардов кьятов (около 160 миллионов долларов США) и в настоящее время обслуживаем 100 150,000 активных клиентов через непогашенный кредитный портфель на сумму более 50 миллиардов кьятов (около долларов США). 34 миллиона). Это уже приближает нас к 10 лучшим МФО на рынке; и мы продолжаем занимать долю рынка каждый месяц.

Каковы основные характеристики этоса EM?

Я твердо верю в то, что мы называем «легким» подходом: простые для понимания продукты, которые легко доступны и эффективно доставляются благодаря оцифровке, но также увлекательны и интересны для сотрудников, которые используют технологии и имеют много шансов на продвижение в организации, поскольку компания в основном набирает сотрудников извне на начальном уровне и использует внутреннее продвижение для заполнения более высоких должностей на основе заслуг, независимо от пола, расы или религии.

Easy Microfinance - это организация микрофинансирования, которая верит в расширение прав и возможностей людей за счет доступа к капиталу. Как бы вы отличили EM от других микрофинансовых организаций?

Easy отличается от других микрофинансовых организаций в Мьянме своим подходом, ориентированным на клиента, и позволяет использовать современные технологии для эффективной доставки и контроля: наши кредитные сотрудники оснащены планшетами, а наш кредитный процесс практически безбумажный: вся информация собирается и хранится в цифровом виде, в результате чего эффективный и быстрый процесс кредитования. Кроме того, мы облегчаем работу с клиентами: они не обязаны предоставлять какие-либо документы или выполнять какие-либо бюрократические требования, а мы не требуем, чтобы они посещали еженедельные или ежемесячные собрания. Наконец, мы следим за тем, чтобы кредиты, которые мы предоставляем нашим клиентам, были адаптированы к их бизнес-потребностям и платежеспособности, обеспечивая, чтобы эти кредиты помогали их бизнесу расти, а клиенты избегали чрезмерной задолженности.

Ваши кредиты описаны как «без проблем»; что это значит? 

Это означает, что мы очень мало обременяем наших (потенциальных) клиентов: все, что мы просим у них в процессе кредитования, это часть их времени; они не обязаны предоставлять какие-либо документы или фотографии, и они не обязаны посещать еженедельные или раз в два месяца собрания или погашать их еженедельно или раз в два месяца, предоставляя больше времени для использования заемных средств на их предприятиях, поскольку погашения ежемесячные.

Как вы обеспечиваете возврат кредитов, если их легко и быстро получить? Как можно быть уверенным в том, что кредит будет возвращен? 

Из-за нашего тщательного процесса андеррайтинга, который включает в себя оценку платежеспособности, а также характера / готовности к выплате и стабильности каждого заявителя. Кредитные сотрудники Easy Microfinance посещают офисы и дома каждого заявителя и составляют подробный денежный поток домохозяйства, чтобы убедиться, что заявитель имеет возможность погасить кредит. Процесс включает в себя множество перекрестных проверок продаж, покупок, расходов и уровня жизни домохозяйств, а также проверку кредитной истории и платежного поведения заявителей. Кроме того, в случае групповых займов существует перекрестная гарантия между членами группы, которые обязуются платить в тех случаях, когда один из участников не выполняет своих обязательств; и в случае индивидуальных займов есть со-заявитель и поручитель, которые должны платить, если заемщик по умолчанию.

Какое у вас соотношение NPL?

Просроченные кредиты обычно определяются как займы с задолженностью более 90 дней. Коэффициент будет принимать общую основную сумму этих кредитов в процентах от общего объема непогашенного кредитного портфеля. Для Easy Microfinance на конец декабря 2019 года это составляет 0.09%. Однако, с точки зрения руководства, этот процент менее интересен, чем процент погашения в срок, поскольку вероятность выздоровления через 90 дней очень мала. Вот почему мы уделяем больше внимания своевременной выплате. По состоянию на декабрь 2019 года ставка своевременного погашения в Easy Microfinance составляла 99.82% по объему и 99.25% по количеству; отлично по любым меркам.

Почему доверие так важно? Как вы создаете доверие между кредитором и заемщиком?

Доверие важно, потому что наша бизнес-модель - это модель отношений; не модель транзакции: цель Easy Microfinance - не дать клиенту только один кредит, а финансировать клиентов в течение длительного периода времени, увеличивая суммы и сроки кредита с течением времени. Первый кредит, как правило, представляет собой тестовый кредит с относительно небольшой суммой кредита и небольшой продолжительностью: он относительно дорог для получения, в то время как полученный доход является низким. Но по мере того, как мы узнаем клиента и строим отношения и историю, возобновление ссуд становится проще / дешевле, в то время как доход, полученный от этого ссуды, также выше, учитывая большую сумму ссуды и более длительную продолжительность.

Сколько у вас заемщиков? Как этот показатель по сравнению с годом ранее?

В настоящее время Easy Microfinance имеет около 150,000 85,000 заемщиков; год назад у нас было около 76 12 заемщиков, поэтому за последние XNUMX месяцев рост заемщиков составил около XNUMX%.

Кто ваши типичные клиенты?

Типичные клиенты Easy Microfinance - это мелкие предприниматели, нуждающиеся в ссуде в размере от 100,000 70 кьятов (около 10 долларов США) до 7,000 миллионов кьятов (около 40 30 долларов США). Около 25% работают в торговом секторе, 3% - в секторе услуг, 80% - в сельскохозяйственном секторе и 16% - в производственном секторе. Мы часто ссужаем кредиты примерно 150 типам бизнеса; из них наиболее распространенным видом бизнеса являются уличные киоски по продаже готовой еды: почти 8 тысяч из наших XNUMX тысяч заемщиков занимаются этим бизнесом. Другими очень распространенными видами бизнеса, на которые мы ссужаем, являются продуктовые магазины, магазины одежды / обуви / текстиля, магазины фруктов и овощей и мясные магазины; каждый из них насчитывает более XNUMX тысяч заемщиков в нашем активном кредитном портфеле.

Ваши клиенты в основном из городских районов? Как люди из отдаленных районов получают доступ к вашим услугам?

59% наших клиентов - сельские жители. Наши кредитные офицеры в сельской местности имеют мотоциклы для эффективной выдачи кредитов и контроля. У нас есть правило, что наши филиалы обслуживают территорию на расстоянии до 1 часа на автобусе или мотоцикле. Клиенты будут приходить в филиалы на автобусе для выдачи и погашения кредитов, в то время как в ближайшем будущем они также смогут расплачиваться через агентов, расположенных рядом с их домом или бизнесом: Easy Microfinance в настоящее время пилотирует агентство, работающее с Ongo, базирующейся в Мьянме. Лицензированный мобильный кошелек и агентская сеть.

Какую часть страны вы обслуживаете? Есть ли у вас планы по расширению географического охвата?

В настоящее время мы охватываем 7 штатов через 22 филиала. Географический охват постоянно расширяется со скоростью около 8 филиалов в год. В следующем году Easy Microfinance будет представлен еще в 3 или 4 штатах. В среднесрочной перспективе мы стремимся к общенациональному присутствию, то есть к проведению операций во всех 15 штатах Мьянмы.

Вы предлагаете индивидуальные и групповые кредиты. Группы какого типа подают заявки на групповые займы? В чем преимущества группового кредита?

Групповые ссуды предназначены для самых мелких предприятий, нуждающихся в ссуде на сумму менее 1 миллиона кьятов (около 700 долларов США). Эти типы ссуд трудно предоставить на индивидуальной основе (было бы слишком дорого послать кредитного специалиста только для одной ссуды), но, предоставляя их группе от 5 до 10 человек, которые живут рядом друг с другом, они знают друг друга. очень хорошо и готовы гарантировать друг друга, есть хороший бизнес-кейс.

С какими проблемами вы сталкиваетесь?

Честно говоря, мы сталкиваемся с относительно небольшим количеством проблем: конечно, есть случайный неплательщик, и могут быть клиенты, которые скрывают, что у них есть займы в других учреждениях, что может привести к чрезмерной задолженности, но это очень маленький процент. Кроме того, существуют задержки в получении разрешений регулирующих органов на финансирование и / или региональную экспансию, которые влияют на нашу способность достичь поставленных в бюджете целей, но нам как-то обычно удается достичь наиболее важных показателей KPI.

Как бы вы описали финансовую грамотность в Мьянме? Как EM стремится помочь улучшить его?

Среди нашей целевой клиентуры низкая финансовая грамотность в Мьянме. Easy Microfinance решает эту проблему, организуя тренинги по финансовой грамотности для потенциальных клиентов, имея четкие и прозрачные условия кредитования, обеспечивая ответственный и эффективный процесс андеррайтинга, соблюдая и применяя принципы защиты клиентов, и подробно разъясняя условия кредитования, прежде чем выдавать кредиты.

Какое влияние, по вашему мнению, оказывает EM в контексте Мьянмы?

Довольно сильное влияние: конечно, в Easy Microfinance есть непосредственное создание рабочих мест, которое в настоящее время насчитывает почти 600 сотрудников с хорошо оплачиваемой работой, способных содержать свои семьи. Кроме того, прямое влияние на предприятия, финансируемые Easy Microfinance, оказали: почти 400,000 100 займов, выделенных на общую сумму более XNUMX млн. Долл. США, помогли этим предприятиям расти, улучшая жизнь этих мелких предпринимателей и их семей. Но есть и косвенное влияние создания рабочих мест теми компаниями, которые были профинансированы и на уровне поставщиков этих предприятий.

EM была создана в 2015 году инвестиционной компанией Meridian Capital Limited (MCL) со штаб-квартирой в Гонконге. Какую роль MCL сыграла в развитии EM?

Чрезвычайно важная роль; без MCL не было бы простого микрофинансирования! Меридиан Капитал Лимитед имел склонность к риску инвестировать в микрофинансовую организацию в регулирующей среде, которая в то время не была благоприятной для микрофинансирования. У MCL было видение и уверенность в том, что эта нормативная среда со временем улучшится (что, к счастью, и улучшилось), что позволило Easy Microfinance получить преимущество на раннем этапе. MCL продемонстрировал свою приверженность, вложив свои деньги туда, где он находился, выделив достаточный капитал для обеспечения жизнеспособного учреждения даже в (маловероятном) сценарии, когда регуляторная среда не улучшится. Но лично я получил полную поддержку на этапе, предшествующем запуску, когда потребовалось много времени для получения лицензии на микрофинансирование: было много задержек, а иногда даже казалось, что мы не получим лицензию. Но MCL застрял со мной, и мы в итоге получили лицензию! Кроме того, MCL сыграла важную роль в обеспечении стратегического руководства в совете директоров, обеспечивая правильный выбор, в том числе привлечение второго стратегического акционера Delta Capital, который смог еще больше укрепить базу капитала (Easy Microfinance, с текущими выплатами). с капиталом в 14.2 млн. долларов США, является одной из наиболее капитализированных МФО в Мьянме), и помогает мобилизовать большие суммы заемного финансирования.

EM получила лицензию на микрофинансирование во второй половине 2016 года. Каковы основные достижения EM с момента начала своей деятельности?

Достижение безубыточности даже после семи месяцев работы и с тех пор получение прибыли; запуск нашего индивидуального кредитного продукта через 1 год после начала работы; создание 22 филиалов, 150 тысяч клиентов и кредитный портфель на 50 миллиардов кьят отличного качества после чуть более трех лет работы.

Каковы ваши самые большие проблемы?

Наши самые важные проблемы являются внешними: я бы сказал, что своевременное финансирование заемных средств и получение разрешений регулирующих органов на финансирование - это самые большие проблемы, за которыми следит, чтобы мы получали разрешения регулирующих органов для нашего географического расширения.

Чем вы больше всего гордитесь?

Это легко было бы создать «Легкое микрофинансирование»: 4.5 года назад я приехал в Мьянму для этого проекта, когда ничего не было: в течение первого года проект представлял собой персональное шоу, во время которого я проводил исследование рынка, писал бизнес-план. создал компанию и подал заявку на получение лицензии на микрофинансирование, в то же время написав все политики и процедуры и выбрав банковское программное обеспечение. Тогда мне повезло, что я смог начать работу, выбрать головной офис и первые филиалы, нанять и обучить первый персонал. Иногда я все еще поражаюсь, что все это привело к созданию учреждения, которое мы имеем сегодня: Easy Microfinance, лучшая практика МФО, которая входит в число 11 крупнейших в стране и продолжает расти.

Какие амбиции у тебя есть для EM? Где вы видите ЭМ через пять лет?

Несмотря на то, что я очень горжусь тем, чего мы достигли до сих пор, мы лишь немного поцарапали: через 5 лет Easy Microfinance войдет в пятерку крупнейших МФО, работающих в более чем 5 филиалах, с числом сотрудников более 60 и обслуживающим половину миллион заемщиков за счет активного кредитного портфеля более 1,600 миллиардов кьятов (около 230 миллионов долларов США).

О собеседнике

Фрэнк Снидерс является основателем и управляющим директором Easy Microfinance, лицензированного микрофинансового учреждения в Республике Союз Мьянма. До своей нынешней должности г-н Снайдерс занимал руководящие должности в различных международных микрофинансовых сетях: в качестве генерального директора Advans Bank Tanzania (2013–2015 годы) и Advans Cameroon (2009–2013 годы) и в качестве главного операционного директора Finca International в Демократической Республике. Конго (2006-2009). Г-н Снидерс получил степень магистра в области международных отношений в Университете Гронингена в Нидерландах и изучил все тонкости микрофинансирования и банковского дела после обучения во время стажировки по управлению банком в Procredit Bank.

Поделиться этой статьей: