BNPL и структура расходов: экспертная оценка Тараса Бойко

Концепция «покупай сейчас, плати потом» всегда привлекала потребителей, но в то время, когда бюджеты ограничены, эта концепция распространяется на все больше и больше продуктов. Соответственно меняется поведение потребителей: люди стремятся распределить стоимость покупок на более длительный период. Эксперты полагают, что при эффективном использовании это может принести пользу компаниям и потребителям.

«Мы видим множество новых возможностей, открывающихся для более гибких и адаптивных вариантов оплаты», — говорит Тарас Бойко, европейский предприниматель и инвестор с более чем десятилетним опытом работы в финансовом секторе. «Клиенты все чаще хотят иметь разные варианты оплаты, и компании готовы их предлагать», — объясняет Бойко.

Подъем БНПЛ

BNPL позволяет потребителям совершать покупки и откладывать оплату на более поздний срок, разделяя общую стоимость на более мелкие и управляемые платежи. Этот вариант оплаты приобрел значительную популярность в последние годы: такие компании, как Klarna, Zip, Afterpay и даже Apple, предлагают планы оплаты с нулевой процентной ставкой для различных покупок у розничных продавцов-партнеров. По данным Business Fortune Insights, в 2023 году мировой рынок BNPL оценивался в 30.38 миллиарда долларов, и, по прогнозам Business Fortune Insights, в период с 167.58 по 2024 год он резко вырастет до 2032 миллиарда долларов, ежегодно увеличиваясь на 20.7%. 

Этот всплеск использования BNPL меняет динамику как для потребителей, так и для розничных продавцов. Для потребителей это демократизация доступа к кредитам, особенно для тех, кто не любит традиционные кредитные карты или сталкивается с проблемами в получении традиционных форм кредита. Все более гибкие платежные сервисы, готовые предлагать более мягкие условия, включая низкую или нулевую процентную ставку, предоставляют людям больше возможностей, когда дело доходит до оплаты.

Сектор финансовых технологий сыграл решающую роль в обеспечении более быстрых и удобных переводов и более гибких условий, которые могут помочь потребителям выбрать варианты оплаты, наиболее соответствующие их потребностям. Возможность быстро, удобно и недорого переводить деньги помогает людям платить так, чтобы это соответствовало их бюджету.

«Этот сдвиг в поведении потребителей особенно заметен среди молодежи, которую привлекают услуги BNPL из-за фиксированных платежей, минимальных процентных ставок и упрощенных процессов одобрения», — добавляет Тарас Бойко, обращая внимание на статистические данные LexisNexis Risk Solutions, которые показывают, что потребители в возрасте 35 лет и младше составляют 53% пользователей BNPL по сравнению с 35% традиционных держателей кредитных карт. Примечательно, что ценовой порог для использования BNPL начинается от 100 долларов США или выше для поколения Z и миллениалов и от 200 долларов США или выше для поколения X и бумеров. «Эти данные подчеркивают растущее предпочтение среди молодых потребителей вариантов BNPL, указывая на заметное изменение в структуре расходов в сторону повседневных покупок». 

Возможность стучит

Для ритейлеров это может быть отличной новостью. Гибкие условия оплаты увеличивают количество людей, которым они могут продать. Поскольку все больше покупателей могут платить ту же цену, но с разбросом во времени, розничные торговцы мгновенно увеличили потенциальный рынок для своей продукции.

BNPL также лежит в основе импульсивных покупок. Поскольку покупателям больше не нужно копить или откладывать получение необходимого товара, они будут тратить меньше времени на размышления над решением и с большей вероятностью совершат быструю покупку.

Наличие вариантов оплаты BNPL усиливает восприятие доступности, а это означает, что оппортунистическое покупательское поведение, обычно связанное с низкими ценами, может проявиться дальше по пищевой цепочке. По мере того, как клиенты становятся более удобными и знакомыми с этой опцией, они могут инстинктивно отдавать предпочтение продавцам, которые предлагают более гибкие варианты оплаты.

Поставщики кредитов также имеют возможность увеличить прибыль за счет инновационных продуктов и условий оплаты. Имея больше возможностей, доступных покупателям, ритейлеры могут улучшить персонализацию, углубляя взаимодействие с клиентами, что приводит к более долгосрочным и более прибыльным отношениям.

«Текущий рынок – это рынок перемен и возможностей. При правильном подходе BNPL может расширить выбор для клиентов и создать возможности для розничных продавцов и поставщиков кредитов. Людям нужны новые и инновационные платежные решения, и сектор финансовых технологий идеально подходит для их предоставления». Тарас Бойко поддерживает.

Проблемы БНПЛ

Однако в изменении поведения потребителей вытекает еще один аспект. Концепция BNPL предлагает людям возможность попробовать, прежде чем купить. Внося только депозит или соглашаясь на ежемесячный первоначальный взнос, им не придется рисковать первоначальными затратами и они могут опробовать продукт, прежде чем брать на себя обязательства по его использованию на более длительный срок.

С одной стороны, это снимает один из барьеров, стоящих на пути покупок. Когда цены высоки, покупатели будут гораздо осторожнее относиться к продуктам, в которых они не полностью уверены. Распределяя эти затраты, люди с большей готовностью рискнут и попробуют продукт, зная, что они всегда могут его вернуть.

Кроме того, розничные продавцы и поставщики кредитов могут оказаться более подвержены риску невозврата кредитов. Личные обстоятельства могут быстро измениться, и, если клиенты больше не смогут осуществлять выплаты, кредиторы могут быть вынуждены нести значительные убытки.

Поскольку конкуренция в этом секторе растет, поставщики конкурируют за предложение более привлекательных предложений. Это может быть хорошей новостью для выбора, но это может привести к тому, что потребители переоценят доступность товаров и возьмут на себя обязательства по расходам, которые они не смогут выполнить.

Распространение услуг BNPL не ускользнуло от внимания регулирующих органов, обеспокоенных тем, что распространение различных платежных структур может ослабить защиту потребителей. Чтобы удовлетворить требования регуляторов и сохранить доверие потребителей на высоком уровне, ритейлерам необходимо будет поддерживать максимально возможный уровень прозрачности.

Например, Apple недавно объявила о планах сообщать о кредитах, выданных в рамках программы Apple Pay Later, в Experian, одно из трех крупнейших кредитных бюро США. «Сообщая о кредитах Apple Pay Later в Experian, мы стремимся способствовать большей прозрачности и ответственному кредитованию как для заемщика, так и для кредитора, одновременно предоставляя пользователям возможность дальнейшего увеличения своего кредита», — подчеркнула Дженнифер Бэйли, вице-президент Apple Pay. и Apple Wallet. Однако другие крупные кредиторы пока не последовали примеру Apple. 

Кроме того, глобальный рост стоимости денег (стоимость средств для кредиторов) создает еще одну напряженность в бизнес-модели BNPL. Чтобы закрыть разницу в процентных ставках, поставщикам кредитов придется вводить дополнительные сборы для пользователей и торговцев. Последние будут вынуждены повысить цены для конечных потребителей. Привет новой спирали инфляции.

Адаптация к тенденциям BNPL

Эксперты сходятся во мнении, что всплеск привычек «покупай сейчас, плати позже» (BNPL), как ожидается, будет продолжать расти. Недавний и будущий рост BNPL можно объяснить способностью поставщиков значительно сократить свои расходы, что, в свою очередь, расширило доступ к кредитам для потребителей. Эта тенденция меняет поведение потребителей, особенно среди молодежи, и открывает новые возможности для розничных продавцов и поставщиков кредитных услуг, которые адаптируются к этому спросу на гибкие варианты оплаты.

Однако быстрое расширение BNPL также несет с собой ряд проблем. Повышенный риск невозврата кредитов и необходимость большей прозрачности являются ключевыми проблемами, которые необходимо решить, чтобы сохранить доверие потребителей. По мере развития рынка для ритейлеров и финтех-компаний будет крайне важно найти баланс между инновациями и ответственной практикой кредитования. Обеспечение устойчивого роста в секторе BNPL потребует тщательного решения этих проблем для защиты как потребителей, так и финансовой стабильности рынка.

Поделиться этой статьей: